浙江金融顾问制度运行模式及机制探析
潘静波，陈珍子
（浙江金融职业学院，浙江钱塘江金融研修院，浙江杭州，310000）
摘要：金融顾问制度是浙江省金融供给侧改革重大制度创新，充分体现浙江金融服务的特色化、专业化和精准性，也是“重要窗口”在金融领域的体现。本文通过对浙江金融顾问制度实践进展进行整理归纳,总结出浙江运行模式及长效机制,并提出探索金融顾问制度进一步完善的相关建议。
关键词：金融顾问制度；重要窗口；浙江模式；长效机制
中图分类号：F832.0 文献标识码：A
一、浙江金融顾问制度出台的目的和目标
2018年，经济运行下行压力加大，民营企业发展遇困，金融风险攻坚战全面打响。此背景下，浙江省地方金融监管局专门印发了《建立企业金融顾问制度试点工作方案》，借鉴企业法律顾问的模式，开创性地推出金融顾问制度。同年11月，浙江省成立浙商总会金融服务委员，其中一项重要职责便是按浙江省政府要求具体承担金融顾问制度的试点工作。2019年4月，车俊书记在工作调研时充分肯定金融顾问制度，明确指示要在全省加以推广。同年10月，浙江省地方金融监管局组织召开金融顾问服务实体经济工作推进会。
金融顾问制度的推出是为了解决金融之普（融资难）和解决金融之惠（融资贵），是我省金融供给侧改革的重大制度创新，契合当下经济环境，向企业宣导金融政策，解决融资畅通。通过进一步发挥金融机构资源和专业优势，有效开展对省内各类企业的金融顾问服务，强化金融对实体经济的服务功能，促进浙江经济金融健康稳定发展。
二、浙江金融顾问制度的重要现实意义
面对国内外风险挑战明显增多的复杂局面，浙江企业既存在融资问题，也面临着新技术、新产业、新模式、新业态的挑战和机遇。金融业服务风险防范意识不深，企业家缺少风险防范意识，近来企业和金融机构信用风险、流动性风险等时有出现，中央提出应防范系统性金融风险，浙江省政府先后推出“凤凰行动计划”、融资畅通工程并落实“三服务活动”。在此背景下，金融顾问制度是我省金融供给侧改革的重大制度创新，是“重要窗口”在金融领域的体现，这项制度从提出→出台→选聘金融顾问→10 个县市开展试点→全省全面推广→近日被写入《浙江地方金融管理条例》正式立法都进行了卓有成效的探索，精准服务企业为区域经济高质量发展补短板、强动能。
2018年11月浙江省地方金融监管局印发《建立企业金融顾问制度试点工作方案》并指导“浙商总会金融服务委员会”（后简称“金服会”）牵头开展“金融顾问制度”工作以来，我省已先后培训并聘任省级金融顾问123人，市级金融顾问232人。2020年5月浙江试点一年多的“金融顾问制度”正式写入了地方性法规《浙江省地方金融条例》，自2020年8月1日起施行。其中第36条规定，“探索建立企业金融顾问制度，发挥金融顾问专业优势，为企业合理运用金融工具、优化融资结构、防范金融风险提供咨询服务”。
2020年新冠疫情以来，浙江金融顾问团疫情之下“不缺位”，355位省市两级金融顾问累计为451家企业复工复产提供各类金融服务，其中为浙江338家企业发放贷款123.07亿元，为63家企业增加授信5105亿元，为 1000 余家企业节约融资费用 1.8 亿元，为 20 家企业周转贷款 1.7 亿元，帮助 15 家企业通过发行债券募集资金84.1 亿元，为 7 家企业办理股权融资 10.93亿元，为 4 家企业开展现金流资产管理 1.7亿元。钱塘江金研院为企业中高管、金融从业者、个人投资者、中小微企业主等提供公益直播20场，线上金融指导服务33330人·次。
三、浙江金融顾问制度的阶段性成果
（一）金融精准服务深化
受疫情影响，企业对融资需求和产业转型发生了快速变化。一是现金流吃紧，纾困、救急的贷款需求突出；二是企业复产复工以后，新增信贷需求旺盛；三是一些企业短期内的偿还贷款能力下降，还款压力增加，贷款需要展期、延期，也增加了不良贷款的潜在风险；四是企业转型升级、改变经营方式的需求增加，体现在对运营人才和专业化服务的需求激增。因此在疫情防控期间，各金融顾问小组以当地金融工作部门为纽带，密切与服务属地企业的联系，问需于企，梳理形成切实的难题、问题清单，进一步提供针对性、专业化的金融服务。
金融顾问持续推进金融精准服务，信贷资源保障供给，绿色通道快速响应。金融顾问积极帮助抗疫企业解决资金缺口，及时开通授信审批、贷款发放等“绿色通道”，满足防控药品、防护用具、医疗设备、民生必需等物资的生产、购销及产业链环节的融资需求。减息加展期，有效缓解复工企业资金压力。直击企业复工复产面临的债务偿还、资金周转等迫切问题，省市两级金融顾问帮助企业对接金融机构，灵活调整还款付息安排，让企业轻装上阵。证券保险担保齐护航，筑起企业坚实屏障。证券、担保和保险的金融顾问们在这场金融战“疫”中，面对特殊时期的客户需求，提高金融支持精准度，为企业复工复产增强免“疫”力。
（二）金融风险防控化解
在我省坚持防范化解重大风险的背景之下，“金服会”成员单位与浙江省上市公司稳健发展支持基金签署协议，金融顾问发挥桥梁作用建议以股债结合的方式，一企一策，为遇到特殊情况需要帮扶的优质浙商、上市企业带去金融服务“及时雨”。
疫情防控期间，金融顾问制度建立金融协同协作平台、联动“政银企”，加大金融风险防控化解力度和政策性纾困力度。金融顾问为企业复工复产提供各类金融服务，为企业缓解流动性风险、帮助企业规避汇率风险、适时防范宏观杠杆风险，实现融资对接强保障、优化服务助发展、结对帮扶解难题，护航企业全面提升金融服务效能。
（三）浙江金融人才辐射
长三角金融人才数量质量领先，浙江形成金融“引才惜才”高地。贯彻落实浙江省委省政府人才强省的工作导向，配合钱塘江金融港湾人才战略，金服会搭建金融行业高端人才交流平台，形成了以金融顾问团队为核心的金融人才高地，打造成熟的金融服务阵地和标杆。
创造特色的金融人才梯队化培养“浙江模式”。我省首创的金融顾问制度将全省金融人才进行梯队化培养，从中级到高级阶梯式培训，结合“1+N”的综合服务新模式，以1个金融顾问背靠N个区域组和专家组，以老带新凝聚力量为企业量身定制综合金融服务方案，同时省内大量民营企业作为服务对象倒逼金融顾问累积服务经验，持续优化浙江综合金融服务品牌，创造特色的金融人才培养“浙江模式”，总结提炼可复制推广的浙江经验。
四、金融顾问制度的浙江模式
（一）核心服务目标
金融顾问重点服务对象为上市后备企业、龙头骨干企业、重点帮扶“三张清单”（即发债需求企业清单、上市公司股权质押风险纾解清单、资金链担保链风险管控企业清单）以及各地市筛选、推荐的有金融服务需求的企业。金融顾问拓展服务对象为覆盖有条件的县（市、区）及金融服务委员会成员单位选聘小微企业金融顾问，提供普惠金融服务，满足中小微企业的金融服务需求，延伸金融服务覆盖面。通过金融顾问制度逐步组建了一支“善服务、精服务”的金融顾问智囊团。
在浙江省地方金融监管局指导下，浙商总会金融服务委员会负责企业金融顾问的组织管理，建立金融顾问培养机制、服务机制、管理机制和评价机制四大核心机制以保障金融顾问制度的实施。金服会和钱塘江金研院组织金融顾问培训、考核、资格认证，由金服会聘任金融顾问。金服会通过完善和依据《浙商总会金融服务委员会金融顾问管理办法》明确金融顾问的工作职责，有序开展服务。金服会发布年度《金融顾问服务社会责任报告》，从责任管理、服务实体经济、深化普惠金融等方面体现出金服会践行责任理念，推动金融改革的行动与成效。
（二）核心保障机制
建立金融顾问培养机制、金融顾问服务机制、金融顾问管理机制和金融顾问评价机制四大核心机制以保障金融顾问制度的实施。
图-1浙江金融顾问四大核心机制
（三）核心任务工作
金融顾问队伍深入浙江各地，为当地政府和企业提供包括政策宣导、金融培训、风险化解、企业纾困、金融工具运用等在内的15项清单式金融服务，提供了银行增信、帮助转贷、化解流动性风险、纾困基金、发行债券等金融服务。具体来看，金融顾问开展五个方面的具体工作：开展政策宣导、进行企业诊断、规划融资发展、跟进需求反馈、提供综合服务。
开展政策宣导。下沉金融顾问服务，联合开展“进园区、进企业、进地方”的“三进”宣导活动，开展培育中小企业的银企合作培训交流会。创新政策宣导方式，活用优质资源，立足线上平台、构建线下矩阵，开设政策专题云讲座、抗疫公益直播课、签订企业服务协议等。
进行企业诊断。建立企业诊断指标和系统，线上线下分层实施，通过企业调研、诊断分析、指导改善，深入了解政府和企业所需，协助各地政府为企业分类施策、对症开方，帮助企业认清形势、作出判断、协助改进。
规划融资发展。制定可实施落地的融资实施方案，为企业做好长远规划，政企双方的合作有规可循，促进浙江经济平稳健康发展。根据企业发展的不同阶段，提出合理的金融工具运用建议，助企业以合理成本获得融资，保障企业发展资金需求。
跟进需求反馈。顾问指导企业对接各级政府、相关金融部门以及金融机构，传递企业诉求，及时反映企业困难和需求，落实政策支持，帮助企业创造良好发展环境。发挥金顾团的优势，持续追踪企业需求，延长服务链条。
提供综合服务。发挥各自的专业能力和资源优势，为企业提供专业方案，寻找投资标的以及协调其他金融资源等，努力满足企业多方面的综合金融需求；服务地方政府，完善金融发展规划和政策措施，推进金融改革创新，搭建政融协作机制，防范和处置区域金融风险。
五、浙江金融顾问制度的长效机制
（一）疫情下打造数字服务场景
后疫情阶段，继续做好战“疫”金融服务，打造数字化服务场景，升级数字化监管功能。线下面对面金融服务运作受限形势下，以金融顾问制度为内核，协同金服会成员单位，将金融服务中的人、物、场、资金流、信息流推向数字化，提供虚实结合的智慧金融服务，支持政府实现精细化治理。从智能化终端引入、新技术融合、数字化解决方案场景实践三个维度，打造创新性数字化平台，面向产业、企业需求，打造更为智能化、专业化场景服务，构建起链接上下游企业的金融生态平台。
（二）从规范化建设到精益化运营
从碎片化、过程式的规范化建设到系统化、结果式的精益化运营，以数字化完善金融顾问培训基地和培训体系。立足数字化、智能化的发展思路,分阶段构建完善金融顾问的数字工作台，即金融顾问线上综合服务平台，提升金融顾问服务实体企业和地方政府的成效。金融顾问线上综合服务平台组织构建涉及师资团队、金融顾问学员、混合式培训考核模式、服务场景搭建、服务绩效考核。内容资源包涵开发数字化培训课程、建立企业案例库、师资体系、管理体系。
（三）业务整合形成金融服务中台
提炼企业共性需求，实现服务业务多样性组合，支持金融服务快速组合和灵活调整，形成高效匹配的组织形态和金融服务中台。以金融顾问制度为纽带，顺应产业发展趋势，以“三张清单”为导向，建立服务企业的业务模块，清楚企业金融服务的关键要素，明确企业的需求，把握企业发展“提质增效”。建立精准的实施服务清单和责任清单，强化企业分类指导、分别施策，一企一策、一事一议，真正抓住需求点、疏通堵点、消除痛点。
（四）驱动组织智慧沉淀浙江经验
驱动组织智慧沉淀浙江经验，为建设“重要窗口”凝聚人才力量。通过实施金融顾问制度，业务整合、团队共建、流程共创，萃取并积累组织经验与智慧，形成了以培养省级—市级—小微（县级）金融顾问分级培训、考核和评价为核心的金融人才培养模式，培养了一批高素质的金融干将，形成了一套可复制可推广的浙江金融服务经验做法，探索金融供给侧的改革路径。
六、浙江金融顾问制度的问题
金融顾问制度正在探索中前行，这项制度持续推进及长久发展离不开政府部门、各监管部门、相关机构（律师协会、会计师协会等）的支持及政策支持。其次需要一批高素质的金融干将才能承担起这项创新工作的重任，为这项制度做好保障，同时金融顾问的对公益工作的奉献精神和情怀是支持这项制度可持续发展的必要条件。在当下全球经济金融形势复杂多变的大背景下，金融顾问制度运行过程中出现了如下几个问题：
（一） 企业与金融顾问对接渠道不足
目前主要通过金融监管局及各地金融办牵头对接，面向清单企业，对于一些中小企业，无法及时获取服务，降低了金融服务的普惠性，因此为提高金融顾问服务地方企业和政府的精准度和有效性，要拓展对接渠道，可以通过网格化片区划分企业名单，落实实地走访任务、利用好“金顾平台”APP，实现一次走访，长期服务；也可以通过与媒体、高校等进行推广，创新金融服务形式，下沉金融服务重心。
（二） 金融顾问激励约束机制不够完善
目前金融顾问工作均为公益性质，其工作未被所在单位计入日常工作考核，也缺乏对牵头及参与建设单位的激励，因此金融顾问工作积极性难以持久，在写入《浙江省地方金融条例》后，需要在机制每个环节的主体上建立金融顾问正向激励和反向约束机制。打造金融顾问服务长效机制，奉献精神和情怀难以持久支撑金融顾问工作，长远来看金融顾问制度可比照法律顾问的形式实现运作。
（三） 数字化手段及平台应用不足
目前已有“金顾平台”App、小微企业金融顾问线上课程等数字平台资源，疫情之下催生了数字化服务的强烈需求、监管部门的实时进度监测，因此利用数字化手段服务金融顾问工作，特别是后疫情时期为金融顾问非现场服务提供技术支持和平台支撑，缩短服务半径，提高服务深度、广度和精度。
七、浙江金融顾问制度发展的政策建议
浙江金融顾问制度以推进金融供给侧改革、打造浙江更优金融生态、提高企业金融风险意识为宗旨，打造金融领域的“重要窗口”，开展了积极的探索和实践，逐步组建了一支“善服务、精服务”的金融顾问智囊团，形成一个开放、协作、规范的金融协同创新平台，进一步探索为产业对接更加便捷、技术交流更加活跃、创新引领更加突出的数字金融服务大生态。加大对金融顾问制度的扶持及引导，可以进一步推动金融顾问在帮助企业合理运用金融工具、指导企业做好风险防范处置、服务实体经济等方面发挥了重要作用，进一步加大金融对中小企业复工复产的支持力度。
（一）充分认识金融服务顾问工作重要性
要发挥金融顾问服务的作用，需要充分认识金融服务顾问的重要性和必要性，加强对金融顾问制度进一步政策支持。明心志，增强服务浙江经济发展的使命感、紧迫感和责任感，从传统的融资服务向融“技”、融“智”服务转变。充分发挥人才优势，努力占据全国金融服务创新制高点，按照“谋划、统筹、运作、协作、创新”的原则，发挥好政府的组织优势，确保金融顾问制度取得实效。
（二）推动制订省内金融顾问的服务标准
建立省内跨区域的金融顾问服务标准，全面发展专业服务，打造链条完整、支撑有力的行业生态。立标准，以金融顾问制度建设为契机，提炼金融服务核心流程环节和业务内容以形成高技术含量和价值的服务项目，以金融服务协同创新平台为着力点，大力引导、培育、扶持企业，全面提升浙江金融专业服务发展质量和核心竞争力。
（三）激活金融顾问人才结构和梯度平台
以产业需求“聚才”、以培训培养“识才”、用政策导向“用才”，形成多层次、梯度化的金融顾问团队。集贤才，面对新要求、新任务、新部署，金融服务顾问要做好开展政策宣导、进行企业诊断、规划融资发展、跟进需求反馈、提供综合服务，聚集一批精通金融市场、风险控制、法律事务、数据处理人才，更加直接地为产业转型服务，让金融顾问多出生产力、多出竞争力、多出创造力。
（四）形成金融顾问工作的长效机制
在金融顾问已有的规范、稳定、配套的制度体系上，守初心，守好金融顾问的公益服务初心，丰富及活化金融顾问机制的“动力源”，形成长效服务机制。可利用政策制定、考核监督、金融顾问贡献度积分管理等手段建立正向激励机制和反向约束机制，鼓励和引导金融服务，提高资源配置效率，撬动更多金融服务资源投入实体经济，扩大企业金融服务覆盖面。
在下一阶段的建设中，浙江金融顾问制度可以通过“金顾团、金平台、金名片”形式，压实“三服务”工作。以经济形势、政府政策、产业变化、企业需求为导向，深化和完善建立起统一规范、高效便捷、务实管用的金融顾问制度。组建一支素质过硬的综合金融顾问团队（金顾团），打造一个对接数字经济和信息共享的金融协同平台（金平台），形成一张浙江服务企业、服务政府的“金名片”。
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Operational Mode and Mechanism Research of Zhejiang Financial Advisors System
PAN Jing-bo, CHEN Zhen-zi
（Zhejiang Financial College，Zhejiang Qian Tang Financial Research Institute，Hangzhou，310000）
Abstract：Financial advisors system is an important system innovation in Zhejiang financial reform of the supply side, fully embody the characteristic of Zhejiang financial services specialization and precision, and is also the embodiment of the “key window” in the financial sector. This paper sums up the practice of Zhejiang financial advisors system, concludes the Zhejiang model and a Long-term mechanism for financial advisors system and proposes some relevant suggestions.
Keyword: financial advisors system; key window；Zhejiang model；Long-term mechanism
作者简介
1.潘静波，(1982-)，女，汉族，浙江宁海人，硕士，副教授，浙江金融职业学院投资保险学院教师、浙江地方金融发展研究中心研究员。研究方向：家庭金融、区域金融。
电子邮箱：vivianpjb@163.com
地址：浙江杭州西湖区文二路128号兰庭公寓3-2-1002
2. 陈珍子，(1989-)，女，汉族，浙江温州人，硕士，浙江钱塘江金融研修院理论研究主管，研究方向：债券定价、信用评级。
电子邮箱：34994037@qq.com
地址：浙江杭州市西湖区之江路46号